Toužíte po vlastním bydlení? Je vaším snem zrekonstruovat si dům po babičce nebo máte vysněný projekt k rozjezdu svého podnikání? Potřebujete na to sehnat finance? Řešení se nabízí ve formě hypotečního úvěru, který nabízí většina bankovních společností. V našem článku jsme pro vás sepsali vše, co byste si měli promyslet, než se do celého procesu pustíte.
Hypotékou si sice plníte sen, ale rozhodně není procházkou růžovým sadem
Ještě než se pustíme do vod hledání toho správného úvěru, je dobré nejprve pečlivě zvážit svou finanční situaci. Zjistěte si, kolik jste si našetřili na základní jistinu (obvykle je potřeba alespoň 25 % výše požadovaného úvěru, případně musíte mít druhou nemovitost, kterou budete ručit). Spočítejte si, jakou si můžete dovolit měsíční splátku. V ideálním případě byste měli do pravidelných splátek dávat maximálně 30 % vašeho pravidelného příjmu.
Hypotéka je závazkem, který ovlivní výrazně váš život po následujících 30 až 40 let. Proto se rozhodujte opravdu na základě stabilního příjmu. Je dobré počítat s rezervou na neočekávané větší výdaje či mít dopředu nachystanou jistotu na období, ve kterém nebudete schopní hypotéku splácet. Bohužel se připravte i na variantu, že se můžou (nejspíš i budou) v průběhu let měnit úrokové sazby a spolu s tím i výše vaší splátky. Měli byste mít proto dostatečnou jistotu, že jste na tyto situace připravení.
Snažte se o minimalizaci svých dluhů. Banky se totiž zajímají a podrobně zkoumají i vaši finanční historii. Každé pravidelné splácení dluhu pak zvyšuje vaši šanci hypotéku získat. Na druhou stranu pak může dojít k zamítnutí, pokud jste se v minulosti projevili nespolehlivě. Pokud tedy přemýšlíte, že budete za pár let hypotéku potřebovat, můžete začít tím, že svou finanční historii začnete vytvářet. Takže každá menší pravidelně splácená bankovní či nebankovní půjčka vám může velmi pomoci.
Zjistěte si informace o tom, který z hypotečních úvěrů je pro vás vhodný.
Před začátkem hledání hypotéky se nejprve seznamte s jejich různými typy. Mezi nejběžnější patří rozdělení podle účelu. Nejvíce využívaný je účelový hypoteční úvěr, který se poskytuje na investice do nemovitosti, její koupi, výstavbu nebo rekonstrukci s tím, že je jeho splácení zajištěno zástavním právem k tomuto (či jinému) nemovitému majetku.
Druhým typem pak je hypotéka neúčelová, tzv. americká. Tuto variantu většinou volí podnikatelé pro rozvoj své firmy nebo ti, kteří chtějí zkonsolidovat své stávající úvěry.
Potom můžeme najít hypotéky, které se liší podle nutnosti dokládání příjmů, typu splácení či úročení. Pro každého je tedy nejprve nutné se v tomto světě zorientovat a vybrat si opravdu typ úvěru, který mu bude nejvíce vyhovovat.
Kdo na ni může dosáhnout a jaká jsou základní kritéria pro podání žádosti?
Existují tři limity, které jsou základními pilíři pro alespoň nějakou šanci na schválení hypotéky. Podléhají kontrole České národní banky a jsou závazné pro všechny banky.
LTV (loan-to-value) – ukazuje maximální výši hypotéky v poměru k hodnotě zajištěné nemovitosti. Od dubna 2022 je možné poskytnout žadatelům pouze 80 % z hodnoty nemovitosti v případě, že jsou žadatelé starší 36 let. Pokud jsou mladší 36 let, mohou žádat až o 90 %.
DTI (debt-to-income) zkoumá výši celkového zadlužení žadatele v poměru k jeho příjmům. V konečném důsledku se pak zjišťuje, zda celkové zadlužení nepřesahuje 8,5násobek jeho ročního příjmu. U mladších žadatelů je to zase poněkud vyšší a pracuje se s číslem 9,5).
Posledním kritériem je DSTI (debt-service-to-income). Stanovuje maximální výši měsíční splátky v poměru k příjmům, kdy splátky nesmí přesáhnout 45 % pravidelného příjmu. K radosti všech žadatelů se toto pravidlo letos s účinností od 1. 7. 2023 zrušilo. Bohužel to ale neznamená, že se na váš příjem už nikdo nebude koukat. Každá banka si nastavuje svá kritéria výběru a velmi důsledně zkoumá klientovu bonitu.
Dokážete dosáhnout na všechny tři body? Pak vám nic nebrání v cestě k dalším krokům ve výběru té správné bankovní společnosti. Bohužel je nutné se obrnit velkou trpělivostí a rozhodně se připravit na množství nových informací a požadavků. Ne každá banka dokáže opravdu nabídnout to, co na reklamních tabulích slibuje. Buďte tedy nanejvýš obezřetní. Snažte se všímat si jemných detailů komunikace, ale také se naučit termíny, které budete při jednáních potřebovat.
Nezůstávejte na jednání sami – přizvěte si odborníka
Základním pilířem sjednání hypotéky mezi bankou a klientem je smlouva o hypotečním úvěru. Většinou bývá plná nových termínů, bodů, kterým nemusí každý laik rozumět, a rozhodně byste neměli ani zvažovat její podpis bez jejího podrobného zkoumání.
Pokud si nejste s některými termíny jistí nebo byste uvítali někoho, kdo by vám byl při jednáních nestranným poradcem, neváhejte se obrátit na finančního poradce. Nejen, že vám může pomoci zorientovat se v bankovním žargonu, ale může vám někdy pomoci vyjednat i lepší podmínky.
Na co se koukat při výběru bankovní společnosti?
Banky většinou lákají své klienty na co nejnižší úrokové sazby, ale pak je v konečném důsledku poskytnou jen vyvoleným. Většinou musíte splnit celou řadu dalších podmínek, aby vám nabídli lepší úrok. Zřízení nového účtu pak bývá tím nejmenším problémem. Jiné banky lákají na minimum poplatků či kratší dobu splácení.
Dejte si na tyto reklamní triky pozor a při výběru banky buďte náročným žadatelem. Nebojte se ptát a žádat vysvětlení všech bodů. Nejen, že na to máte plné právo, ale také se jedná o velké rozhodnutí. Do doby, než se vám podaří najít ten správný bankovní ústav pro váš hypoteční úvěr, můžete zavítat na stránky https://www.razdvapujcka.cz/pujcka-ihned. Najít zde můžete nejen další tipy, na co si dávat při výběru hypotéky pozor.
https://prestigemag.cz/vlasy-jsou-korunou-krasy-vyvarujte-se-techto-chyb-kterymi-je-zbytecne-nicite/
https://luxurylifestyle.cz/co-vse-jde-udelat-z-mineralnich-kamenu/
https://shotmag.cz/je-laskou-meho-zivota-co-vam-muze-napovedet/